来源：天下银保
作者：罗葛妹
时隔13年，重疾险疾病定义使用规范修订版出炉！
新规定首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。同时，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。
随着重疾新规的发布，各保险公司又要为升级改造“明星产品”、全新推出新产品而忙活了。
11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会重磅发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（下称“重疾新规”），明确要求各公司不得在过渡期（年1月31日）结束后继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。
“只给3个月的过渡期，能把拳头产品升级改造出来就很不错了，推出全新产品肯定来不及。”上海某中小寿险公司产品开发部负责人向《国际金融报》记者直言，升级改造主要是改部分责任、定义和费率，交费期、保险期间以及主要责任等基本要素不动。
中国银保监会人身险部副主任贾飙还特别强调，各公司应加强销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导，严禁炒作停售。
“新旧产品过渡期，促销估计不可避免，只是希望行业能少些销售误导。”中国精算师协会正会员、北美精算师、爱选科技联合创始人何剑钢在接受《国际金融报》记者采访时表示，新规中将甲状腺癌TNM分期为I期的纳入了轻度疾病赔付，按照30％保额进行分级赔付，消费者如果觉得需要甲状腺癌全额赔付，可以选择旧产品。如果希望采用更符合当前情况定义的保险，就可等着新产品上市。“不同的选择意味着支付不同产品责任的保费，但核心诉求是自己有没有要购买保险的需求，越早买，就越早有保障”。
病种数量增加至28+3
何剑钢总结称，相比版旧版重疾定义，新规主要有7个方面变化，区别较大。
1、数量从25种扩展为28种，再加3种轻症。新增重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增3轻症为：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
2、轻症赔付比例为最高30％。
3、甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付，按照30％保额进行分级赔付。
4、命名更清晰，名称上就体现了重大标准。如：恶性肿瘤变成恶性肿瘤——严重；单独出现名称中增加副标题，如——不包括部分早期恶性肿瘤。
5、定义更加准确，结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作。例如：冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”；心脏瓣膜手术由“开胸”规范为“切开心脏”；重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术；主动脉手术由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”。
6、定期评估机制：新规明确了至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估。
目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60％，是健康险领域非常重要的保险产品形态，是各保险公司最重要的保障型业务之一。因此，重疾新规的出台将对消费者产生较大影响。
甲状腺癌分级赔付利好消费者
值得一提的是，此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
银保监会有关负责人表示，根据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破。在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据上述分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。
何剑钢认为，这种变化对消费者来说更合理、更公平。
“甲状腺癌分型中90％以上的对人危害不大，致死率低，对人体危害较小、治疗费用也较少，通常人均住院费用1至2万元。”何剑钢分析称，最近几年保险公司的重疾理赔，特别是中小公司和网销为主的公司，甲状腺癌都高居第一位，占到癌症赔付比例的30％至40％，但实际上甲状腺癌在高发癌症中仅排第七。
目前甲状腺过高的理赔额，最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病种承担更高额的保费。这一系列因果最终导致的是，重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱。
同时将I期甲状腺癌变为轻症，也是国际趋势，是为了重疾险的健康多样化发展，能够用合理的成本，根据病情的严重程度，提供更具有针对性、区别性的保障。
此外，如果一个人患了I期甲状腺癌，以前整个合同就终止了，而新定义下，是先赔付一个轻症赔付，如果得了更严重的其他重疾，还能继续赔付，也对消费者更有利。
价格更科学合理
那么，重疾新规发布后，新的重疾险产品会不会降价？消费者要不要退旧买新？
何剑钢指出，首先从市场和专业者的角度看，这次的重疾定义修改和新的重疾发生率出来，对于产品的影响将不会是一边倒的情况。毕竟，新定义和新发生率的切换，有很多专业人士做了非常多的量化分析，都没有觉得老产品就一定好，或者新产品就一定好。
当然单就定义来说，新定义更准确、更科学、更适应当前的市场，未来保险公司也会切换到新的定义里去，切换到新的定义也会用新的发生率定价。产品价格会有不同，评估的准备金也会有不同。但从我们对这个不同进行的量化分析来看，产品价格也不是绝对得涨或跌。
对于部分公司或者部分代理人可能会出现的炒停、炒新、炒大湾区等情况，何剑钢称，借着年这个健康险大年，提升大家的保险意识，多卖卖保险是好事，赶上这波概念不做也没有道理。但同时也一定要先修炼好内功，从风控的角度多去下功夫。
同时，新旧切换不要被不好的市场行为拖着走。以前也说过，最好的促进销售的方式就是白送，但价格战不是长久的，合理才是长久的，这个合理是建立在“和”字上，讲究的是三方平衡——消费者满意、公司长久运行、监管放心。那我们能做什么呢？做好基础工作，配合*策，创造更有风控技术含量的新时代保险产品，才是长久之计。
中国精算师协会有关负责人也表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。
“从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。”上述有关负责人表示，总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。